数字货币，支付变革的风向标

数字货币概要

人类历史上的大部分信用货币的实践，都是中心化发行的。人民银行制度建立后，由人民银行代表政府充当中心债务人。这种由政府（或其代表）发行的货币一般称为法币，由政府强制保障其法定偿付性，可偿还辖内的一切债务，不得拒收。中心化不管机制多么精妙，币值不稳定一直是难以根治的顽疾。

央行数字货币DC/EP（数字货币和电子支付工具），是由人民银行发行，由指定运营机构参与运营并向公众兑换，以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，与纸钞和硬币等价，并具有价值特征和法偿性的可控匿名的支付工具。

央行副行长范一飞表示，中国央行数字货币应采用双层运营体系。该模式不改变流通中货币的债权债务关系，不改变现有货币投放体系和二元账户结构，不会构成对商业银行存款货币的竞争，不会增加商业银行对同业拆借市场的依赖，不会影响商业银行的放贷能力，也就不会导致“金融脱媒”现象。

2020年8月14日，商务部印发《全面深化服务贸易创新发展试点总体方案》，在“全面深化服务贸易创新发展试点任务、具体举措及责任分工”部分提出：在京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中西部具备条件的试点地区开展数字人民币试点。

普惠金融和人民币国际化

从目前来看，数字货币最为便利的场合，主要包括不联网场景、用户有匿名需求以及用户无银行账户，无银行账户的又主要包括弱势群体、跨境旅行群体等。

这些弱势群体包括低收入人群、残障人士、老年人等，他们中的一些人因种种原因没有开立银行账户，比如可能是传统金融机构未覆盖，也可能是自身条件或文化所限。包括我国在内的发展中国家，甚至发达国家，都有一定比例的人群不拥有银行账户，他们连基础的金融服务都无法获取，只能使用最传统的纸币、硬币。

未来如果数字货币、数字钱包足够便捷，使用方法也足够简单（弱势群体中有些文化水平不高），依靠一台基本的智能手机就能使用，那么将可更好惠及弱势群体，进而再以数字货币为基础，扩展至电商、理财等其他经济活动，使弱势群体更好受益。

除了弱势群体之外，另一个可能没有银行账户的人群是跨境旅行群体，包括出境入境的人员。比如入境旅行人员，在一些小额支付场合，没有银行和支付机构账户可以使用，不能享受我国高度发达的支付服务，可能仍然需要使用现金或银行卡。如果有较便利的数字钱包，则入境人员可以通过一定方法存入数字货币，并直接使用。

长远来看，未来如果推出支持存放多币种的数字钱包，甚至在本国银行兑换了人民币后，取现直接存入数字钱包，然后入境即可使用。而出境人员也是同理，兑换了外币并存在数字钱包中。当然，还有一种可能，便是如果人民币信用受到多国认可，并且我国数字钱包标准极为便利，被其他国家采纳，那么甚至有可能直接在境外和当地居民以人民币数字货币交易，借此推进人民币国际化。当然，这里就会涉及到资本跨境流动、反洗钱等问题，还需要进一步明确规则和标准。

海南省政府办公厅今日发布《海南省金融业“十四五”发展规划》。其中指出，在全岛全域开展数字人民币试点，探索具有海南自由贸易港特色的数字人民币应用场景，打造数字人民币生态体系。